社保交满15年反而领不到钱？很多人栽在这件事上，退休前必看

你要是现在30多岁，交满15年就停缴，等到退休那天，你可能发现养老金只有1200块。 但如果你一直交到退休，比如交30年，那每月拿个3000块以上问题不大。 这差距可不是一星半点，老了老了，还得为钱发愁，那滋味太难受了。

很多人以为社保就是管养老金的，大错特错！ 社保是个捆绑套餐，一旦你停缴，医保首先就断了。 现在生病住院，费用可不是小数目，医保一断，意味着所有医疗费都得自己掏腰包，一分钱报不了。这风险，你扛得起吗？

医保退休的条件比养老苛刻多了。 大部分城市要求男的医保交满25到30年，女的交满20到25年，退休后才能一辈子享受医保报销。 你养老保险交满15年就停，医保年限八成不够，退休后要么自己每年掏几千块补缴，要么只能去买报销比例低很多的居民医保。

除了医保，其他福利也跟着打水漂。 比如生育险，断缴期间生孩子，产检、分娩费用全自费，生育津贴也别想了。 失业了，领不到失业金。 甚至在一些大城市，想落户、买房、孩子上学，都要求父母有连续不断的社保记录。 北京上海落户要连续交7年以上，深圳买房要连续交5年。 社保早就不单是“养老钱”了，它是你在这个城市待下去的“通行证”。

再说说2025年延迟退休落地后的新情况。 比如你是1990年出生的女性，本来可能50岁退休，现在可能要延迟到55岁。 如果你35岁就交满15年然后停缴，到55岁退休时，中间断缴了20年。养老金的计算可不是按你退休时的社会平均工资来，而是可能参考你断缴时的工资水平，这等于白白损失了二十年的经济发展红利。

那是不是所有人都不能停呢？ 也不是，但只有极少数特殊情况。 比如你距离法定退休年龄就差两三年，而且医保年限已经交够了，那可以考虑停缴，不影响大局。 或者你当下经济实在困难，连基本生活都成问题，那停缴社保先保障眼前活下去，也情有可原。 但只要你还在单位上班，单位就必须依法给你继续交社保，你自己只出小头，这是最划算的买卖，千万别自己主动要求停。

对于自己交社保的灵活就业人员，如果觉得压力大，可以选择最低档缴费，但强烈建议不要彻底停掉。 哪怕每月只交一千块，也比断了强。 缴费年限每多一年，养老金计算公式里的比例就涨一截，这个账你得算清楚。

马上要退休的人，现在最要紧的是去社保局查清楚自己的养老和医保到底交了多少年。 医保年限不够的，看看能不能在退休时一次性补缴。 要是所在地社平工资高，尽量争取在那里退休，直接关系到你以后每月拿多少钱。

还有一点特别容易被忽略，就是退休手续得自己主动去办。 你得在达到退休年龄前两三个月，带着身份证、社保卡、档案这些材料去社保局申请。 没人会主动上门给你发钱，你要是忘了办，养老金可不会自动到你账上。

办完手续还得记得激活社保卡的金融功能。 养老金是发到社保卡的银行账户里的，你没激活这个功能，钱就卡在银行里取不出来。 拿着身份证和社保卡去卡上标明的银行网点，几分钟就能办好。

退休后每年还得做一次生存认证，证明你还健在。 现在方便了，在手机上下个APP，刷个脸就能完成。 要是忘了做，养老金会被暂停发放，虽然补认证后会把钱补给你，但突然断粮几个月，心里也慌啊。

所以啊，社保这件事，真不是“交满15年就万事大吉”。 它更像一场马拉松，15年只是让你有资格站在赛道上，真正能跑多远、跑多舒服，完全看你后续的投入。 现在多交的每一分钱，都是在给未来的自己存底气。 别等老了，看着别人游山玩水，自己却要为几百块钱捉襟见肘，那时候再后悔“当初要是多交几年就好了”，可就什么都晚了。